Итак по многочисленным просьбам начинаем цикл рассказов о финансовой системе. Я расскажу про банковские счета, ссуды, кредитные карточки, кредитную историю, иппотеку. Это все довольно много букв, поэтому будет наверное несколько постов.
Поехали!
Как я уже писал, банковская система в Канаде несколько отличается от Израильской. У меня никогда не было счета в России, но из того что я слышал, те кто общался с Российскими банками найдут эту систему более знакомой.
Я слышал что от банка к банку вещи могут отличаться, поэтому в данной статье я расскажу про банк RBC (или как говорят израильтяне, банк Раббак 🙂 в котором у нас счет.

Итак, начнем со счета. Тут может быть терминологическая путаница, поэтому попытаюсь сразу определить как и что. Вы, как семья, являетесь клиентами банка, и в Израиле вы бы сказали что у вас есть счет в банке, он один, а на счету могут быть всяческие программы. Здесь же понятия программ нет а есть счета. Т.е. увас может быть, а точнее будет, несколько счетов: текущий, накопительный, счет кредитной карточки. Некоторые счета общие, семейные, а некоторые ваши личные.
Основные виды счетов это текущий (chequing) и накопительный (savings). Отличаются они, естественно, процентом, а так же ценой пользования. На текущих счетах обычно разрешено очень большое, или даже неограниченое количество операций бесплатно, естественно за какую-то месячную мзду. А вот если вы в банкомате снимете деньги или в супере заплатите с накопительного, то это вам будет стоить 5 долларов. Но на деньги лежащие на текущем счету процент не капает. Переводить деньги между счетами можно в любой момент, бесплатно и без ограничений. Это можно сделать онлайн или даже с апликации в телефоне.
Счета могут быть разных типов, в зависимости от предоставляемых услуг типа бесплатных чековых книжек, количества бесплатных операций в месяц и еще всякого. За текущий счет нужно платить месячную мзду в размере от 5 долларов и выше, в зависимости от типа счета.
Как я уже сказал, счета могут быть как общие так и личные. Вы можете открыть еще один накопительный счет, и ваш муж или жена, заходя на сайт, его видеть не будут. Вы не можете видеть кредитную карточку супруга, какие там операции и сколько долгов. Даже деньги закрытые под кредитку супруга вы видеть не можете.
Счета можно открывать самим онлайн, прямо на сайте. Ну например хотите накопить на новый крутой телевизор, открываете отдельный накопительный счет под это дело и кладете туда денежки по мере возможности.
Комунальные услуги и другие счета типа сотового, телевидения и иже с ними можно оплачивать прямо с сайта банка. Просто выбираешь из списка кому перевести деньги (все основные предоставители услуг там есть) и сумму и вуаля!

Разрешенного минуса нет. Вообще. (Апдейт: Выяснилось что он таки есть, но на него нужно подавать и получать разрешение, в отличии от Израиля где его дают автоматически в размере вашей зарплаты)

Дебитная карта.
У каждого клиента банка есть пластиковая карта которая его идентифицирует. Эта же карта работает как дебитная, т.е. ей можно платить в магазине и это все равно что заплатить наличными — деньги сойдут со счета в тот-же момент. Этой же картой можно снимать деньги в банкомате. При операциях с этой картой нужно быть внимательным потому что каждый раз когда вы платите или снимаете деньги, машина спросит с какого счета: текущего или накопительного. Напоминаю что каждое действие на накопительном счету стоит 5 каксов. Даже когда вы придете в свое отделение банка и попросите, например, вложить наличку на счет, вас попросят вставить клиентскую карту и набрать код.

Кредитные карточки.
Кредитных карточек много, на любой вкус. Тот-же банк Раббак имеет их несколько десятков видов, как Виза так и Мастеркарт. Все они чем-то отличаются: одна накапливает бонусные очки за которые потом можно получить всякие ништяки (кстати очень стоящие), другая просто в конце года возвращает деньги наличкой, третяя набирает мили авиакомпаний, четвертая дает скидки на бензин… Например у нас с женой Мастеркард который возвращает нам 2% от денег потраченых в продуктовых магазинах и 1% от остальных покупок. Наличкой прямо на счет. В середине Января я получил 150 долларов, и это за 4 месяца пользования. За год будет около 500. Неплохо.
Только что приехавшим в страну, ньюкамерам без кредитной истории, кредитку просто так не дадут. Под нее придется закрыть деньги, причем сколько закроете, столько и будет максимальная месячная сумма покупок на карточку.
Разбивать на платежи по кредитке нельзя, точнее можно, но никто этого не делает потому что процент чудовищный, что-то около 19% годовых. В конце каждого месячного цикла, кредитная компания присылает вам счет, совсем как счет за телефон или за электричество, который вы дожны оплатить в течении 20-ти дней. В принципе весь счет оплачивать не обязательно, есть какая-то минимальная сумма, относительно небольшая, которую можно заплатить, и тогда остаток долга перейдет на следующий месяц. С процентами естественно. Это конечно хорошая опция на случай форс-мажора, но злоупотреблять ей крайне не рекомендуется потому что можно потихоньку влезть в такие долги что потом не расплатишься.
Возвращать деньги кредитной компании можно в любой момент. Вашу кредитку вы видите на сайте как еще один счет и можете перевести туда деньги когда захотите. Т.е. например вы видите что у вас еще 10 дней до конца месяца, а кредитка уже под завязку забита. Можно кинуть туда немножко денег чтобы не портить себе карму кредитную историю.

Как-то так на этот раз, продолжение следует…

Update: Разрешенный минус все таки есть, просто его не дают автоматически как в Израиле, его нужно просить.
Кроме того есть еще такая штука как credit line. Это кредит на некоторую сумму, не ты не обязан ее отдавать каждый месяц определенными платежами как ссуду, а обязан платить только проценты. Основной долг можешь платить когда захочешь. Кроме того можно в любой момент брать оттуда деньги (до определенной максимальной суммы долга).
Но это все только после того как ты докажешь банку свою платежеспособность.